Бдительность страхователя – враг «серого» посредника

Покупая продукт страховой организации, например, полис ОСАГО, потребитель рассчитывает на помощь своей компании при наступлении страхового случая. Однако иногда ни помощи, ни денег автовладельцу так и не суждено получить. Участники рынка предупреждают, зачастую это происходит потому, что полис был приобретен у «серого» посредника.

«В последнее время участились случаи продажи страховых полисов клиентам посредниками, не имеющими соответствующих полномочий», – констатирует Федеральная служба страхового надзора (ФССН). При этом в ведомстве подчеркивают, что покупатели страховки должны сами проверять корректность оформленных правоотношений между посредниками и страховщиками!

Участники рынка отмечают, что в условиях кризиса роль посредников существенно возросла. Причиной всему стало резкое сокращение привычных каналов продаж страховых продуктов.

«Такие традиционные каналы сбыта, как банки и автосалоны, сузились по объективным причинам. В этой связи число компаний-агентов, с которыми работает каждый страховщик, увеличилось, – говорит заместитель генерального директора компании «Ингосстрах» Алексей Соколов. – Брокерские компании продолжают появляться и развиваться на страховом рынке даже в период кризиса, что подтверждает факт наличия постоянного спроса на их услуги. Для ряда страховых компаний, которые в условиях нестабильности закрыли большинство собственных точек, профессиональные посредники стали основным инструментом продаж».

По словам Алексея Соколова, крупные страховщики не делают упор на посредников, так как для них важно развивать собственную сеть и не находиться в прямой зависимости от агентов. Но рынок есть рынок, и пока на нем присутствует такая категория участников, как страховой посредник, от встречи с «левым» агентом никто не застрахован.

Сразу оговоримся, между страховыми посредниками и брокерами есть разница. Как поясняет заместитель директора Приволжской дирекции компании «Росно» Петр Ковтун, чтобы вести деятельность в качестве страхового брокера, необходимо иметь лицензию. Брокер представляет интересы клиента и по его запросу подбирает наиболее подходящий вариант страхования. В свою очередь простой посредник, не являющийся брокером, представляет страховую компанию как обычный агент – на основании агентского договора.

Справедливости ради отметим, что быть бдительными Росстрахнадзор призывает не только страхователей, но и самих страховщиков. Ведь потребитель не должен зависеть от проблем, которые могут возникнуть у страховой организации в работе со своим же агентом. Залогом успеха здесь является соблюдение критериев прозрачности и стабильности деятельности посредников. А это, как оказалось, зависит в первую очередь от того, насколько сама страховая организация прозрачно и правильно выстраивает с посредником свои отношения.

В целом, принимая решение о работе с тем или иным агентом, страховой организации рекомендуется основываться на собранной информации о предыдущей деятельности посредника в этом бизнесе. Особое внимание уделяется деловой репутации менеджеров и собственников посреднических фирм, а также мнению коллег-страховщиков.

Как отмечает Петр Ковтун, при выборе партнеров страховщики действительно руководствуются рядом критериев, оценивая сроки и опыт работы компании на рынке, ее деловую репутацию, направления деятельности. «Серьезные, крупные страховщики избегают строить партнерские отношения с компаниями, которые используют нестраховые схемы или были замешаны в каких-либо махинациях, – уверяет собеседник. – В целом страховщики всегда открыты к сотрудничеству с посредниками, поскольку это позволяет увеличить охват рынка».

В борьбе за клиентов и свою долю рынка страховая организация может работать с неограниченным количеством агентов. «Главное – чтобы страховая компания успевала обслуживать и сопровождать договоры, поступающие от партнеров», – говорит господин Ковтун. В остальном же страховщик самостоятельно решает вопрос о необходимости привлечения посредников для продажи своих полисов.

К сожалению, в уходящем году ряд страховщиков во главу угла поставил количество, а не качество агентов.

«Пытаясь нарастить объемы сборов, многие страховщики повышали размеры посреднических вознаграждений до 20% и более, – рассказывает Алексей Соколов. – На сегодняшний день страховой рынок сильно потерял в качестве, это касается как демпинговых тарифов и страховой защиты в целом, так и непосредственно работы с посредниками. Большинство страховщиков испытывает те или иные финансовые сложности, и в таких условиях на первый план выходят проблемы обеспечения потока ликвидности, а не качества агентской сети».

При этом господин Соколов добавляет, что, безусловно, на рынке присутствуют стабильные компании, которые контролируют качество работы и профессионализм своих партнеров. Однако, по словам эксперта, таких компаний в настоящий момент не так много.

Спорных моментов в работе с агентами у участников рынка возникает немало. Если в процессе совместной деятельности страховой компании и посредника последний украл деньги или бланки полисов – страховая компания имеет право подать на него иск в суд и одновременно направить обращение в правоохранительные органы. При этом необходимо поставить в известность своих коллег, клиентов и профессиональные объединения страховщиков.

Кстати, определенные черные списки неблагонадежных посредников у компаний имеются. Правда, речь идет не об общей отраслевой базе, а, скорее, о предпочтениях конкретной страховой организации.

Так, Петр Ковтун отмечает, что любая компания заинтересована в защите своего бизнеса и своей репутации от нечистых на руку партнеров, поэтому у каждого страховщика, как правило, очерчен определенный круг посреднических организаций, с которыми страховщик предпочитает не иметь дела. «Участники страхового сообщества общаются друг с другом, и некоторая информация так или иначе циркулирует. Но некой единой базы данных недобросовестных партнеров, насколько мне известно, не существует», – говорит эксперт.

Чтобы не попасть в неприятную ситуацию, потребителям в Росстрахнадзоре рекомендуют убедиться в том, что посредник, продающий полис, имеет на это соответствующие полномочия от страховой компании. В качестве доказательства не стесняйтесь требуйте у агента доверенность и копию договора со страховщиком. Кроме того, не мешает убедиться, что вы покупаете полис действующей страховой организации. Зачастую «левые» посредники пытаются продать доверчивому клиенту полис страховщика, действие лицензии которого приостановлено или отозвано.

В том, что обезопасить себя от мошенников можно, следуя простым и четким правилам, убежден и директор дирекции по работе с партнерами компании «ГУТА-Страхование» Александр Морозов.

«Прежде всего выясните, имеет ли страховой посредник доверенность от страховщика и каков срок ее действия, – говорит собеседник. – Перепроверьте данные, позвонив в страховую компанию. Обратившись к страховщику, также уточните номер страхового полиса – действительно ли полис был выдан этому посреднику. У многих страховщиков на официальных сайтах опубликованы номера полисов, которые были утрачены. Если полис в данном списке – есть большая вероятность обмана».

Кстати, работает страховщик на рынке или нет, можно выяснить также, позвонив в справочную службу Росстрахнадзора или Российского союза автостраховщиков – РСА, если речь идет о полисе ОСАГО. Тут также можно узнать и важную информацию о самом полисе: не стали ли вы «счастливым» обладателем фальшивого или украденного документа.

«Если посредник настоятельно рекомендует купить полис одной конкретной компании, то поинтересуйтесь причиной такой рекомендации: полисы ОСАГО в соответствии с российским законодательством имеют единую цену, и если вам предлагают скидку с фиксированной государством цены, то это незаконно и, скорее всего, страховая компания по этому полису не заплатит», – отмечают в ФССН.

Порядочных страховщиков, работающих на рынке, несмотря на кризис, по-прежнему немало. Если возникают сомнения в отношении какой-либо компании, от приобретения ее полиса лучше воздержаться. Особенно, если посредник откровенно настаивает на покупке. Вполне вероятно, что видите вы такого «агента» первый и последний раз. Именно поэтому в Росстрахнадзоре подчеркивают, что при выборе страховой компании клиент должен основываться только на информации, которой сам может доверять.

В завершение напомним, что страховая организация всегда самостоятельно решает вопрос о необходимости привлечения посредников для продажи своих продуктов. В идеале в рамках осуществления деятельности страховщик организует работу с партнерами исходя из норм законодательства. Однако, к сожалению, это не исключает для потребителя возникновения ситуаций, связанных с риском. Поэтому внимательность и холодный расчет при покупке страхового полиса никогда не повредят.