Новый шекспировский вопрос: «Брать или не брать?»

В условиях финансового кризиса, когда ставки по всем видам кредитов практически во всех банках страны уже выросли, у желающих воспользоваться кредитными средствами возникает вполне обоснованный вопрос: стоит ли брать кредит сейчас или имеет смысл подождать возвращения процентных ставок к прежнему уровню? В то же время, существует вероятность, что стоимость заемных денег будет увеличиваться еще больше, а ее снижение, которое в конечном итоге все же произойдет, может занять несколько лет. Для небольших потребительских кредитов эта проблема менее актуальна, поскольку разница в пару процентов превратится в относительно небольшую переплату. Как же действовать, если кредит необходим на крупную покупку – автомобиль или квартиру? Ведь в этом случае те же два процента могут обернуться потерями десятков тысяч рублей.

«Финансовый кризис, начавшийся в феврале-январе прошлого года в США, перекинулся на Европу, на страны СНГ и коснулся России. Это уже совершенно очевидно и заметно по всем показателям, – отметил на встрече с журналистами заместитель начальника управления региональной сети «Городского ипотечного банка» Михаил Еферин. – Об этом ходит много слухов и разговоров. Кризисная ситуация повлекла за собой в целом по стране прежде всего сокращение ликвидности и удорожание кредита».

Однако неопределенное движение процентных ставок – не единственное препятствие, которое может отгородить потенциального заемщика от получения кредита. Требования, предъявляемые к заемщикам, сильно изменились, банки отбирают клиентов намного тщательнее, придираются к мелочам, а отказывают без объяснения в разы чаще, чем еще год назад. «Процентные ставки уже выросли в большинстве банков. Кроме того, банки становятся все более консервативными, особенно в отношении размера первоначального взноса и критериев оценки заемщиков», – отмечает председатель совета директоров компании «Кредитмарт» Джеймс Кук. «Рост процентных ставок по ипотечным кредитам в ближайшее время будет продолжаться, – говорит руководитель ипотечного отдела ООО «Респект» Ольга Соловьева. – В последнее время они выросли в среднем на два процента и в последующие месяцы, возможно, вырастут еще на столько же».

К тому же, некоторые игроки вообще ограничили выдачу крупных займов, так, например, «Московский кредитный банк», Транскредитбанк, Райффайзенбанк, ВТБ-24 частично или полностью свернули ипотечные программы, «Хоум кредит» не кредитует также и приобретение автомобилей. В данной ситуации в первую очередь под ударом оказываются длинные и крупные ипотечные кредиты. Именно поэтому сейчас многие банки делают ставку на кредитование малого и среднего бизнеса.

В прошлом году количество банков, выдававших ипотеку, составляло порядка четырехсот. Сегодня эта цифра в несколько раз ниже – по заявлениям некоторых экспертов, реально получить кредит на приобретение жилья можно лишь в двух десятках банков. Часть кредитных организаций принимает заявки, но фактически население не кредитует. Как известно, каждый банк имеет право отказать без объяснения причины. Естественно, что роста количества клиентов ипотечных банков, в связи со сложившейся ситуацией и не самыми низкими ценами на жилье, не наблюдается. «Банки проверяют платежеспособность клиента, соответствие его белой зарплаты его должности, – рассказывает г-жа Соловьева. – А также уделяют много внимания наличию высшего образования и семейных активов – недвижимости, машины и так далее».

«Подножку» многим региональным банкам подставило Агентство по ипотечному и жилищному кредитованию, в трудный момент ужесточив критерии по рефинансированию кредитов. Между тем россияне, подавляющее большинство которых не располагает крупными сбережениями, обойтись без кредитов не могут и в итоге не раскупают выставленные на пермском рынке квартиры.

В последние годы цены на недвижимость двигались вверх в большой степени именно из-за доступности ипотеки. Сегодня же, лишившись львиной доли покупателей, рынок жилья стремительно движется к кризису. По прогнозу АИЖК, в текущем году впервые за последние четыре года российский рынок ипотеки сократится. Предполагается, что во втором полугодии этого года количество кредитов, выдаваемых на приобретение квартир, уменьшится на 56% по сравнению с аналогичным периодом прошлого года.

В сложившейся ситуации не остается ничего другого, кроме как делать прогнозы и в буквальном смысле гадать, как все сложится в дальнейшем. Однако Михаил Еферин отмечает: в этом году динамика роста ипотечного рынка составляла +15% по сравнению с прошлым годом, а за два прошлых года рынок практически удвоился, то есть ипотеку берут, и еще как активно. Иными словами, к настоящему моменту ипотека еще на плаву, хотя ближайшие перспективы ее крайне туманны. «Естественно, никто не знает, чем закончится кризис рынка, однако, сам потенциал ипотечного кредитования в России как был, так и остается высоким, – отмечает г-н Еферин. – Реально кроме ипотечного кредитования альтернатив у населения на сегодняшний день нет».

Как заявил генеральный директор корпорации «Жилищная инициатива» Андрей Ликифет на гражданском жилищном форуме в Санкт-Петербурге, кризис на рынке недвижимости России следует ожидать через четыре-шесть месяцев. «Через несколько месяцев, когда пройдет эйфория и закончатся деньги из стабфонда, на рынке недвижимости начнется кризис», – передает слова эксперта портал NEWSru.com. Выступившие на форуме эксперты советуют покупать жилье сейчас, «пока цены на него относительно стабильны». Покупатели, по мнению специалистов, могут этим воспользоваться и выгодно приобрести жилье. Все, кто упустит момент, проиграют, считают участники форума. Уже вскоре из-за того же кризиса, повлекшего за собой финансовые проблемы у застройщиков и, как следствие, сокращение объемов предложения, цены опять поползут вверх, но уже на уровне инфляции.

Существует еще один момент, который говорит в пользу заключения договора в ближайшее время – это возможное массовое внедрение плавающей ставки. Так, на днях руководство банка ВТБ24 заявило, что вскоре клиенты уже не смогут заключить договор с привычной фиксированной процентной ставкой. «В большей части наших кредитных договоров уже есть норма, которая позволяет повышать ставку в зависимости от изменения ситуации на рынке. Но это не просто желание банка, а четко обозначенные в договорах условия. Я думаю, что мы введем это для всех кредитных продуктов, но прибегать к инструменту будем лишь в случае совсем резких подвижек на рынке», – рассказал журналистам председатель правления ВТБ24 Михаил Задорнов. При этом, максимальная величина, до которой банк может повышать ставку, в договоре прописана не будет. Специалисты не исключают, что ВТБ24 будет не единственным банком, прибегшим к данной мере. Таким образом, если вы не успеете взять кредит с фиксированной ставкой, то останется только гадать сколько процентов в итоге составит переплата и сможете ли вы элементарно «потянуть» выплату кредита в будущем.

В целом, все факторы говорят за то, чтобы брать кредит если не сейчас, то хотя бы в ближайшие полгода. Если, конечно, семейный бюджет позволяет это сделать, а банк вынесет решение в вашу пользу. В то же время, не стоит забывать, что кризис ликвидности начавшись в банковском секторе, вызывает трудности у всех предприятий, так или иначе связанных с заемными средствами. Ряд кредитных организаций и инвестиционных компаний уже был вынужден прибегнуть к массовым увольнениям, и не исключено, что руководство фирмы, где вы трудитесь сейчас, примет решение если не о сокращении штата сотрудников, то о понижении зарплат. Тогда придется затянуть пояса, а с крупным кредитом на руках, который и при благоприятных обстоятельствах «съедает» немалую часть бюджета, это будет сделать крайне сложно. Поэтому просчитайте все варианты развития событий, прежде чем обременять себя долгом на ближайшие несколько лет.