Еще раз о пользе страхования

Современные люди давно осознали сущность родного дома и даже выразили ее в поговорке: «Мой дом – моя крепость». Сохранить эту крепость, которая иногда достается очень тяжело, бывает нелегко. Обезопасить себя от потери крепости можно разными путями: среди них и установка противопожарной сигнализации, и сторож у подъезда, а также вневедомственная охрана и так далее. Есть и еще один способ, о котором часто вспоминают, уже когда несчастье с квартирой или загородным домом произошло и приходится подсчитывать деньги, требующиеся на восстановление собственного жилья. Речь уже не в первый раз идет о страховании.

Как не устают говорить специалисты, оно, конечно, не позволяет предотвратить происшествие, но дает возможность минимизировать ущерб. К сожалению, сейчас в России такой вариант защиты своего имущества пока не очень популярен – в целом по рынку страхования физических лиц в нашей стране на данный момент освоено только 5%. Многим кажется, что это дорого, однако зачастую люди просто не знают, куда и к кому обращаться при возникновении желания застраховать имущество, как определить, что именно и на какую сумму страховать. Еще часть пока не понимает, зачем все-таки это делать.

«История страхования насчитывает свыше семи веков, хотя в России мы только-только познаем плюсы этого способа защиты своего имущества, – отмечает заместитель директора филиала страховой компании «Росгосстрах» Вера Ранчинская. – Дело в том, что число собственников имущества путем приватизации за последнее время увеличилось, точно также регулярно растет и количество краж, техногенных ситуаций, стихийных бедствий, от которых страдает чья-то собственность. Люди задумываются о том, как ее защитить».

Разумеется, самый простой вариант защиты – нанять сторожа, охрану и так далее, однако, эти мероприятия не спасут вас, например, от действий третьих лиц. Скажем, мы не можем быть уверены, что соседи сверху не ушли на работу и при этом не забыли закрыть краны, не ручаемся за соседа-мужчину, который, закурив в постели, не уснул с зажженной сигаретой... Мы живем в реальном мире и должны понимать, что количество рисков огромно, и часть из них неизбежно приводит к ужасающим последствиям – потере имущества. И что тогда? У соседей можно пожить неделю, еще две – у родственников, а где потом искать деньги на новую жилплощадь? Как раз в этом случае проще тому, у кого на руках после неудачной жизненной коллизии оказывается не только отсутствие места жительства, но и страховой полис.

Как отмечают сами страховщики, к ним часто приходят клиенты и говорят: хочу застраховать квартиру. «Здесь важно понять, что человек имеет в виду: в понимании страховщика и клиента «квартира» – не одно и то же, – поясняет г-жа Ранчинская. – Квартира в понимании страховщика состоит из трех основных составляющих: несущих элементов – стен, потолка, пола, отделки этого потолка и стен, а также наполняющего ее имущества и инженерных коммуникаций». Поэтому специалисты рекомендуют: обращаясь к ним за помощью, всегда уточнять, что именно вы хотите застраховать: только отделку, только имущество или же все сразу. Обычно в страховых компаниях можно застраховать все эти вещи в любой комбинации, то есть отдельно несущие конструкции, отделку и имущество.

Стоимость отделки на практике часто бывает гораздо выше стоимости самой квартиры. Например, это получается в том случае, когда покупается квартира на вторичном рынке и в ней делается шикарный евроремонт. Имущество также может быть настолько дорогим, что превысит стоимость квартиры. Естественно, за их сохранность есть смысл бояться. «В большей степени это касается элитных домов: даже если вдруг случится пожар или квартиру зальет, стены останутся на месте, пострадает именно отделка, которая сейчас очень дорога – иногда ее стоимость составляет 60-70% готовой квартиры», – отмечает страховой специалист Павел Соляков.

Таким образом прежде чем страховать, вы должны для себя определить, что вам лучше всего страховать и от каких рисков. Например, несущие конструкции можно застраховать по полному пакету рисков – пожар, наводнение и так далее, чтобы полностью себя обезопасить. Однако сначала всегда нужно смотреть, что реально угрожает всем этим вещам. По словам начальника отдела страхования физических лиц филиала компании «Росгосстрах» Светланы Булатовой, в страховании существует четыре стандартных риска: пожар, повреждение в результате стихийных бедствий (наводнения, бурана, града), в результате противоправных действий третьих лиц и аварии тепловодоканализационных сетей.

Причем последнее, по свидетельствам очевидцев, далеко не мелочь – лишь немногим лучше, чем пожар. Вообще, специалисты всегда советуют страховать квартиру по полному пакету рисков – именно здесь как никогда хорошо работает закон подлости: если вы не застраховались от повреждений водой, именно батарею у вас и прорвет, и в душе останется неприятный осадок. Комбинация рисков обойдется вам чуть дешевле, но в данном случае не стоит экономить на копейках.

По страхованию домашнего имущества также возможны варианты. Вы можете застраховать все имущество, меховые изделия или бытовую технику отдельно. Но опять же помните: если страховка чуть дешевле, то вам придется отказаться от какого-то из рисков.

Кстати, застраховать можно также и гражданскую ответственность. В этом случае при наступлении страхового случая (скажем, залили не вас, а вы залили соседей снизу водой, уснув в ванной) страховщик заплатит по счету, который предоставит пострадавший сосед.

Как говорится, предпочтения в страховании у каждого свои. Однако наиболее распространено страхование строений, жилых домов по полному пакету рисков и от пожаров. Приобретая квартиру в собственность, граждане чаще всего заключают договора страхования внутренней отделки квартиры.

Когда слышишь о страховании от профессионалов практиков, понимаешь, как много существует различных мифов, связанных со страхованием, и вещей, которые простому обывателю, пусть и заинтересованному в защите своей квартиры от напастей, попросту неизвестны. Например, известно ли вам, что...

...страхование квартиры сейчас может быть произведено без предъявления правоустанавливающих документов – их страхователь может предъявить при наступлении страхового случая. «Это связано с тем, что свидетельство государственной регистрации не всегда бывает на руках в нужный момент», – отмечает г-жа Булатова. То есть вы вполне можете подарить страховой полис другу на день рождения. Однако получить возмещение в случае чего сможет получить только собственник.

...сегодня не всегда необходимо при совершении страховательного акта привлекать к делу независимых оценщиков: сейчас сами страховые агенты работают в качестве таковых при помощи специальных расчетных таблиц (эксклюзивное предложение «Росгосстраха»), которые ежеквартально обновляются. Если с такой оценкой агента клиент соглашается, то договор заключается. Если оценка вашего имущества, несущих конструкций, отделки кажется заниженной – пожалуйста, идите к независимому оценщику и воспользуйтесь его услугами, но уже за свои деньги. Стоимость услуг такого специалиста обойдется вам в 5-15 тысяч рублей.

…если вы захотели сэкономить и вместо 500 тысяч рублей (реальной стоимости вашего имущества) оформили договор на 250 тысяч рублей, то есть застраховали его на 50%, то при наступлении страхового случая вам выплатят 50% от понесенного ущерба. На языке страховщиков это называется недострахование. Подумайте, стоит ли эта экономия потраченных нервов, неполученных денег в трудный момент.

...на одном страховом полисе вы можете застраховать сразу два объекта – например, и квартиру и дачу, и это даст вам возможность получить скидки. При этом вам еще и предоставят скидки на обе страховки (эксклюзивное предложение «Росгосстраха»).

...снизить стоимость страхового полиса с защитой для городской квартиры можно надеяться, если в вашем подъезде есть консьерж, бронированная железная дверь, видеонаблюдение и другие средства дополнительной защиты. «Для страховщиков это снижение риска, для клиентов – снижение стоимости полиса, – отмечает г-жа Рачинская. – Чем больше подобных вещей в вашем подъезде, тем вероятнее применение в страховому полису понижающих коэффициентов.

Наконец, очень часто можно услышать о том, что страхование – это дорого. Сами страховщики так не считают. Например, как посчитали в компании «Росгосстрах», полис на однокомнатную квартиру страховой стоимостью два миллиона 100 тысяч по полному пакету рисков обойдется страхователю в 5 400 рублей за год. Эту сумму (страховой взнос) можно уплатить сразу или частями (порядок уплаты взносов прописывается в договоре страхования). Если разделить 5 400 рублей на количество дней в году, то получается, что за безопасность своей квартиры в день вы платите около 15 рублей.

По мнению экспертов, это обусловлено и недостатком информации по вопросам страхования, и недостатком денежных средств у населения. Именно поэтому в нашей стране добровольно застраховано не более 1,5-2% квартир. Причем страховкой чаще пользуются те, кто уже пережил ЧП в своей квартире или наблюдал его у знакомых – чтобы осознать ее необходимость, большинству граждан надо пережить потоп или пожар. К слову сказать, в Америке страхуется около 95% сделок с недвижимостью, в России – всего 5%. Для цивилизованной страны это на редкость мало, однако, по оценке экспертов, в 2010 году на российском рынке произойдет настоящий бум страхования. «С ростом наличия собственности граждан страхование недвижимости приобретает все большую популярность среди населения. Возможно, в скором будущем, как и в других странах, вся собственность граждан будет под защитой страховых компаний», – аргументирует мнение экспертов г-жа Митрофанова.

В заключение хотелось бы привести слова г-жи Ранчинской о сути страхования: «Страхование – это ваш личный сейф, из которого в случае необходимости вы возьмете ровно столько, сколько будет нужно, но не более той суммы, которую вы туда положили. Например, в случае пожара, если страховая стоимость вашей квартиры составляет миллион, а ущерба нанесено на два миллиона, ни одна страховая компания более одного миллиона вам не заплатит. Ключ к этому сейфу – ваш страховой полис». По-моему, высказывание не лишено смысла.