Кто не успел, тот…

Сообщения об изменениях депозитных ставок появляются в прессе и на официальных сайтах банков регулярно. Но если раньше это радовало, то сегодня скорее огорчает. Общая ситуация сейчас выглядит с некоторой долей негатива: ставки падают, доходность вкладов граждан неуклонно снижается.

Последний месяц добавил еще пару ложек дегтя: 13 банков из той сотни, что представлены в республике, сообщили о понижении ставок по вкладам физических лиц. Например, с 10 октября этого года по депозитному продукту банка ТКС – «СмартВкладу» – ставка снижается с нынешних 11% до 10,25% годовых, в «Хоум Кредите» ставки по вкладам сроком на полгода и год были снижены на один процентный пункт и составили соответственно 8% и 9% годовых в рублях. Банк «Кольцо Урала» понизил ставку по вкладу «Олимп» с 10,5 до 10%. Весь список оглашать не будем – снижение пусть не по всей линейке депозитов идет выборочно и в среднем на 0,5–0,75 процентного пункта, но тенденция более чем очевидная. Не остались в стороне даже такие монстры, как ВТБ24 и Сбербанк – оба государственных гиганта уже предупредили о вероятном снижении своих депозитных предложений.

Если брать усредненные показатели ЦБ РФ (регулярно публикуемые данные по десяти крупнейшим банкам страны), то снижение присутствует – 10,62% годовых в августе 2012 года против 9,7% в нынешнем. Однако топ-10 – это еще не вся банковская система. Парадокс «средней температуры по больнице» маскирует тот упрямый факт, что множество вкладов, особенно краткосрочных и с малыми суммами, имеют сегодня процентную планку не выше 5-6% годовых.

Критерии выбора клиентом будущего вклада остаются практически неизменными. Процент, предлагаемый кредитной организацией – первое, на что обращает внимание потенциальный вкладчик. И здесь уж вступают в силу финансовые законы, ограничения ЦБ, да и здравый смысл. Слишком высокий процент наводит на мысль о таких же высоких рисках потери сбережений (банк – в конце концов, не МММ). Напомним, что по своей сути банк – это магазин, который торгует деньгами. Товар, то есть деньги, он берет или у государства, или у другого банка, или у нас, сограждан. И продает тем же категориям, но уже по другой цене. И если нет спроса на дорогой товар (читай – дорогие кредиты), то автоматически снизится спрос на поставки товара (читай – на наши дорогие депозиты). Объективный закон рынка. И его сейчас резко подстегнул Центральный банк, озабоченный кредитным перегревом населения. Впрочем, к действиям ЦБ мы еще вернемся.

В республике сегодня действует около 100 банков – то есть организаций, официально имеющих право принимать вклады (не путать с паями и долями в кредитной кооперации и иных финансовых структурах). На «витринах» финансовых супермаркетов от двух до 16 сортов, видов и подвидов вкладов – рублевые, долларовые, евро, франковые, фунтовые, мультивалютные и совсем уж экзотические от иен до юаней или тенге, срочные и накопительные, с управлением и без, с капитализацией и без нее, с пролонгацией, с возможностями снятия и без таковых, и прочее, прочее… Выбор богатейший, запутаться проще простого – попробуйте, не будучи специалистом, хотя бы бегло просмотреть 700–800 вкладов.

Можно и не бегло. Можно внимательно. И вскроется еще одна истина – заманчивые предложения на уровне 10 и выше процентов относятся в подавляющем большинстве случаев к депозитам с длинными сроками – от трех и более лет или к категории ВИП-вкладов, когда требуемая сумма не менее 1,5–2 миллионов рублей. Проще говоря – не совсем народные предложения (напомним, что в пределах гарантированной государством в лице АСВ страховой суммы в один миллион рублей находится свыше 80% депозитов населения!).

Что остается простым смертным, у кого нет парочки лишних миллиончиков на пару-тройку безмятежных лет? Два варианта – напрячься и все-таки положить деньги на действительно длинный срок – хотя бы на год, лучше на два-три. Второй вариант более сложен и требует внимания – искать пусть краткие, но высокодоходные капитализируемые депозиты с периодом обращения до полугода и оперативно перекладывать из банка в банк.

Факт упрям – людей привлекает возможность заработать сразу, здесь и сейчас: на «длинные деньги» наш соотечественник ставок почти не делает. Пусть банк начисляет меньше, да чаще. Пресловутая «синица в руках» нашему брату импонирует значительно в большей степени, чем ее сулящий далекое счастье старший брат-аист.

Если Центробанк в порыве борьбы с дороговизной кредитов рикошетом бьет по вкладам, то банки предпринимают все новые и новые маркетинговые шаги удержания клиентов-вкладчиков. Проводят сезонные акции, дарят подарки, стимулируют спрос путем накидывания дополнительных процентов на большие суммы (прогрессивная процентная ставка), вводят различные бонусы и программы лояльности, предлагают гибкие сроки размещения вплоть до дня (например, можно накопить средства к юбилею клиента, который состоится через 84 дня) и другие.

На фоне явной тенденции к снижению самой вкусной части депозита – то есть прямых или капитализированных процентов, эта борьба явно обострится. Первые признаки уже заметны – желтыми листьями на поздней зелени проявляются сезонные вклады: «Осенние», «Урожайные», «Золотые» и прочие. Но ставки по ним, к сожалению, изначально не велики и зачастую ниже среднерыночных. Более того – предложений на порядок меньше, чем осенью прошлого года. Специалисты убеждены, что эта тенденция будет заметна и на очередной волне сезонного, то есть зимнего и предновогоднего предложения.

Ситуация по факту на сегодня такова, что в результате выигрывают те вкладчики, которые оказались проницательными и зафиксировали хороший процент на долгосрочных депозитах. Их не так уж мало: в первом полугодии 2013 года объем рублевых вкладов сроком от одного до трех лет на счетах банков вырос на 15,5%.

Актуальная предельная ставка составляет сейчас 11,3% для рублевых вкладов и 9% – для валютных. Кроме прочего, ЦБ вынуждает банки, ведущие слишком агрессивную политику, снижать ставки по вкладам до приемлемого уровня. По признанию зампреда Центробанка Михаила Сухова, «…если банк привлекает много депозитов – это не проблема, но это основание для того, чтобы внимательно проанализировать ситуацию в банке». Интерес к жесткому регулированию увеличился в связи с тем, что со 2 октября эта норма, ранее рекомендательная, обретает силу закона.

Умные банки и раньше очень внимательно прислушивались к рекомендациям ЦБ, а теперь и ослушаться будет ох как трудно. Уже сегодня под особое внимание регулятора попали «…десять финансово неустойчивых банков, замеченных в излишне агрессивной депозитной политике». По словам Михаила Сухова, эти кредитные организации не относятся к крупным, хотя называть их напрямую топ-менеджер ЦБ отказался.

Свет пролило рейтинговое агентство Fitch. По оценке его аналитиков, в этот список попал ОТП Банк как организация с уязвимым кредитным портфелем. Кроме этого, среди специализированных ретейловых банков хуже всего обстоят дела у «Ренессанс Кредита», «Восточного Экспресса» и «Связного».

Впрочем, если у вас денег меньше миллиона, не переживайте. Даже незабвенный Жорж Милославский из «Ивана Васильевича…» свой совет «храните деньги в сберегательной кассе» дополнил важной ремаркой: «Если они у вас есть!» Если они есть, то вы уже по определению финансово грамотный человек и без меня разберетесь, в какую кубышку их сложить.

Что можно сказать в качестве вывода? С одной стороны, нет хуже рекомендаций по выбору невесты или советов в области кошелька. Поэтому ни имен называть, ни процентами прельщать не станем. Ограничимся повтором тенденции – в ближайшие несколько месяцев резонно ожидать дальнейшего снижения ставок, однако никакого обвала при этом не будет. Пока ситуация далека и от нижней планки вкладов, а конкуренция между банками не ослабевает, а усиливается. Значит, при ограничении верхних процентных планок банки будут предлагать все более интригующие дополнительные условия по депозитам, щедро сдабривая их акциями и сезонными бонусами.