Развеиваем кредитные мифы

Сколько бы ни говорили в России и продвижении программ финансовой грамотности населения, одним из главных показателей этой самой грамотности, на мой взгляд, является количество невыплаченных или просроченных кредитов. Несмотря на то, что в стране уже появились пилотные площадки по реализации программы «Содействие повышению финансовой грамотности населения и развитию финансового образования в Российской Федерации», разработанной

Министерством финансов РФ совместно с Всемирным банком, о глобальном повышении финграмоты в народе речи пока не идет. Наглядный тому пример – темы обсуждений на городских форумах, которые прокомментировали компетентные эксперты. В целях удобства читателей сообщения участников форума отредактированы.

Проценты от партии и кредит 0%

«Я слышал, что «Единая Россия» обязала подконтрольные банки снизить проценты по потребительским кредитам (вроде как некий положительный плюс в ее сторону), но после выборов может все существенно измениться. Стоит ли брать кредит сейчас или подождать? Я хочу приобрести автомобиль в кредит лет на пять. С учетом инфляции проценты по кредиту будут практически нулевые».

«Убежденность в том, что партия может каким-то образом влиять на деятельность банков, сегодня уже неактуальна и даже губительна, – считает генеральный директор управляющей компании фонда ЗАО «ФБ «АВГУСТ» Карэн Туманянц. – Сегодня банки соизмеряют свою стратегию и в том числе процент по кредитам, исходя скорее из ситуации на мировом финансовом рынке, нежели ориентируясь на результаты выборов. Если для банков деньги становятся «дороже», дорожают и кредиты. Что касается второй части сообщения, относительно кредита, то, если верить провозглашенному руководством страны плану, то инфляция в ближайшей перспективе может быть выше или равняться проценту по банковскому кредиту, однако сделать долгосрочный прогноз этого показателя сегодня не берется никто. Я бы не стал строить пятилетний прогноз, ориентируясь только на показатель инфляции. Другое дело – покупать машину в кредит, зная, что через несколько месяцев, в крайнем случае год, она существенно подорожает. Опять же автор не берет в расчет косвенные расходы, связанные с кредитованием, в частности, необходимость страхования автомобиля по системе КАСКО. Некоторые банки могут выдвинуть и требование застраховать жизнь заемщика, если речь идет о крупных суммах. А это также дополнительные затраты, которые стоит учитывать на момент принятия решения о взятии кредита».

«Политические меры воздействия на банки достаточно ограничены, – подтверждает аналитик ИХ «Финам» Владислав Исаев. – Заставить банки снизить ставки по кредитам, конечно, можно, но невозможно их при этом заставить выдавать кредиты – они просто скажут, что у них нет денег и не станут привлекать средства на такое кредитование. Более того, капитал из банков в таком случае будет выгоднее вывести в другие страны, где таких ограничений нет. Маловероятно, что выборы, чем бы они не закончились, смогут повлиять на эту ситуацию. Мы, конечно, можем вернуться к советской системе тотальной госсобственности и монополии государства на банковскую деятельность, но, боюсь, те, кто сейчас переживает о дороговизне кредитов на покупку иностранных машин и бытовой техники, с таким решением проблемы не согласятся. Поскольку расход валюты на оплату потребительских предпочтений любителей импорта система государственной монополии поощрять не станет».

Подписываю не глядя!

«Являюсь постоянным клиентом ***банка. В очередной раз обратилась за кредитованием. При подписании документов выяснилось, что необходимо подписать договор о страховании жизни и полной утраты работоспособности. На мои неоднократные (!!!) вопросы, является ли страхование добровольным, сотрудница пояснила, что ранее страхование практиковалось добровольно, а в настоящее время включено в обязательное условие. Документы на подпись подавала быстро, не давая возможности детального ознакомления с ними. Ознакомившись дома подробнее и позвонив по указанным в документах номерам горячих линий банка и страховой компании, указанной в договоре, убедилась, что страхование не является обязательным, т.е сотрудница банка ввела меня в заблуждение и вычла из суммы кредита более 27 тысяч рублей за подключение к программе страхования, включающей компенсацию ***банку расходов на оплату страховых премий, включив эту сумму в общий заем с погашением процентов, распространяющихся как на кредит, так и на сумму, вычтенную из него за подключение к страхованию!!!»

«Из личного опыта консультирования могу отметить, что в данном случае клиент банка хотя бы читала договор! – отметил Карэн Туманянц. – К сожалению, среди моих клиентов немало тех, кто на просьбу внимательно прочитать договор отвечает: «А зачем? Вы же мне все рассказали...» Это очень распространенная ошибка наших сограждан, которая заключается в слепой вере людям, облаченных какими-либо полномочиями. Вне зависимости от того, быстро или медленно вам подают документы на подпись, нужно внимательно с ними ознакомиться, в идеале взять домой и прочесть в спокойной обстановке. Важно, что сотрудники банка, занятые на выдаче кредитов, тоже имеют план по выдаче кредитов или, как в данном случае, по заключению договоров страхования. Поэтому они заинтересованы в выдаче кредита, даже если его условия по сути ущемляют права клиента или если клиент неверно их понял. Выход один – внимательно читать все документы, которые подписываете».

Выбор банка – дело добровольное

«В ***Банке, взяв 180 тысяч рублей на три года, нужно вернуть 293 тысячи рублей! Они зажрались и хотят получать большой процент за свою услугу по предоставлению кредита!!! Мы их что, должны кормить?!! Они не работают, а сидят на одном месте и бумажки выдают! Так быть не должно!!! Аппетиты свои надо уменьшить!!!»

«Самый лучший способ не кормить банки – это не брать у них кредитов, – утверждает Владислав Исаев. – Ведь вы не рассчитываете на то, что банк даст вам деньги просто так, не заложив в стоимость кредита свою выгоду? Значит ставка по кредитам должна включать стоимость привлечения средств для самого банка (например, в качестве ставки по депозитам, которая выплачивается вам при помещении денег в банк), а также себестоимость предоставления кредита (оплата офисов, сотрудников, рекламные расходы и т.д.) и прибыль банка. Если кредит выдается без залога, то в его стоимость закладывается также уровень риска того, что часть заемщиков не вернут долг, и за счет выплат остальных придется погашать убытки. Таким образом, если риск невозрата кредита – 25%, то стоимость кредитов должна быть повышена на четверть. Естественно, если вы можете погасить такой кредит, значит накопить сумму, которую вы собираетесь взять в долг, вы можете гораздо быстрее, например, на том же банковском депозите. Кредиты под залог дешевле, но вы, соответственно, примете на себя риск того, что залог будет изъят в случае, если вы не сможете погасить кредит».

«Как правило, неплатежеспособные заемщики – люди определенного типа, – утверждает психолог Алина Гребнева. – Почти 90% людей, взявших непосильные для них кредиты, с трудом потом могут объяснить, на какие жизненно необходимые цели они их потратили. Проблема в том, что люди использую возможность взять здесь и сейчас, не задаваясь вопросом, насколько эта трата будет разумна. В итоге деньги, появившиеся внепланово, как бы ниоткуда, тратятся на дорогую технику, развлечения. Некоторые называют это словом «пожить». А когда приходит время расплачиваться за долги, начинают ругать банки».

Полтора миллиона в подарок!

В последнее время немало волгоградцев получили СМС-сообщение от одного из ведущих банков страны с предложением обратиться за предварительно одобренным кредитом в сумме 1,5 миллиона рублей. На сайтах различной тематики люди, получившие подобные сообщения, отнеслись к ним на удивление странно. К примеру, мама двоих малышей, живущая на пособие по уходу за ребенком, на полном серьезе планирует, на что потратить внезапно обрушившиеся полтора миллиона. И только единицы потрудились связаться с банком и получить более подробную информацию о кредитах.

«Печально, что подобную акцию провел один из самых уважаемых банков страны, название которого россияне прочно связывают с государством, – отметил Карэн Туманянц. – Отношения россиян с государством в целом достаточно показательно отображаются на этом примере: люди все еще по привычке рассчитывают, что их простят, пожалеют. Другая распространенная ошибка, связанная с кредитами, заключается в том, что люди не в состоянии адекватно оценить свои возможности, связанные с его выплатой. Как правило, редко кто строит долгосрочный прогноз, исходя из худшего сценария. А, если речь идет о кредите, нужно поступать именно так, предусмотреть, сможете ли вы выплачивать долг банку, если лишитесь дополнительного заработка, заболеете или просто подорожает аренда квартиры? Обычно люди строят прогнозы, исходя из установок: вот получу прибавку к должности, сын начнет работать, открою собственный бизнес. Каждый их этих планов может остаться только планом, и тогда кредит окажется тяжким бременем, а не подспорьем».