«Честные кредиты» – больше не рекламный слоган

Банки лишились возможности утаивать истинный размер переплаты за пользование кредитом. Возможность заблаговременно ознакомиться с полной стоимостью кредита должна стимулировать заемщиков принимать решение о получении ссуды более взвешенно и хладнокровно.

На рынке потребительского кредитования произошли революционные изменения: отныне банки обязаны сообщать клиентам истинную стоимость кредита, в противном случае их ждет суровая кара. С 12 июня вступили в силу изменения, внесенные в статью 30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности», которые устанавливают обязанность кредитной организации до заключения кредитного договора либо до изменения его условий предоставлять заемщику информацию о полной стоимости кредита, под которой подразумеваются все расходы, связанные с получением, обеспечением и обслуживанием ссуды.

«Розничное кредитование – наиболее интенсивно растущий сегмент банковского бизнеса, в прошлом году портфель розничных кредитов российских банков вырос почти на 60% – с 1,9 трлн рублей до 3,1 трлн рублей, – рассказывает президент банка «Хоум Кредит» Евгений Бернштам. – Сегодня каждый житель России в среднем задолжал банкам 22 тысячи рублей. В прошлом году каждый восьмой рубль, потраченный россиянами, был взят в кредит у банков».

«Российскому рынку розничного кредитования, который показал невероятный рост в последние годы, свойственны все проблемы акселерации, – полагает директор департамента банковского регулирования и надзора Банка России Алексей Симановский. – Необходимо, чтобы банки выдавали кредиты людям с учетом не формальных признаков, а принятой во всем мире концепции финансовой дееспособности, которая складывается из финансовой грамотности гражданина, его способности принимать самостоятельные решения и нести за них полную ответственность».

Необходимо отметить, что подавляющее большинство кредитно-финансовых организаций стали раскрывать эффективную ставку по розничным кредитам еще с лета прошлого года, прислушавшись к рекомендации Банка России. Надзорное ведомство было обеспокоено тем, что некоторые банки утаивают истинную стоимость кредитов за скрытыми комиссиями и дополнительными платежами, что лишает рядовых заемщиков возможности рассчитать свою платежеспособность и в конечном счете приводит к стремительному росту просроченной задолженности по выданным ссудам. Некоторое время назад заместитель председателя Банка России Геннадий Меликьян признался, что лично потратил несколько выходных на то, чтобы понаблюдать за рядовыми гражданами в тот момент, когда они берут потребительские кредиты. В частности, чиновник надзорного ведомства посетил торговую сеть «Эльдорадо», где обнаружил, что некоторые люди подписывают кредитный договор, не читая. Чтобы образумить беспечных заемщиков и закрепить в их сознании мысль о том, что к оформлению банковского кредита нужно подходить со всей ответственностью, в мае Банк России выпустил «Памятку заемщика по потребительскому кредиту», которую территориальные управления ведомства должны были распространить в отделениях банков. В документе акцентируется внимание на том, что потребительский кредит сопряжен со значительными тратами, и человек должен трезво взвесить все доводы за и против, прежде чем влезть в долговую кабалу. В частности, рекомендуется вдумчиво и не спеша вчитываться в каждый параграф и строку кредитного договора, обращаясь за разъяснениями туманных мест к сотрудникам банка.

Совет совсем не лишний. Как выяснилось в ходе недавнего опроса, проведенного Национальным агентством финансовых исследований, половина населения России осведомлена о новых требованиях к банкам при выдаче кредитов частным лицам, то есть обязательном раскрытии эффективной процентной ставки, включающей все сборы за оформление кредита, страхование и прочие расходы по обслуживанию ссуды. При этом 22% респондентов заявили, что четко знают о нововведении, а 28% «что-то об этом слышали». Но, как показало исследование НАФИ, возможность узнать полную стоимость кредита практически не повлияла на финансовое поведение населения. Подавляющее большинство россиян (65%) никак не намерены менять свое отношение к банковским кредитам, еще 16% респондентов отметили положительные изменения, поскольку исчезла угроза скрытых процентов, и банковские кредиты, на их взгляд, стали более понятными. А 11% опрошенных, напротив, заявили об ухудшении отношения к розничному кредитованию, объясняя это тем, что теперь стало прекрасно видно, насколько значительной оказывается переплата за пользование кредитом. Возможно, люди не заметили особых перемен, потому что банки весьма своеобразно интерпретировали указание Банка России об обязательном раскрытии клиенту эффективной процентной ставки по кредиту. Многие финансовые организации раскрывали ее в самый последний момент, при подписании кредитного договора, когда человек уже не имел возможности сравнить ее с аналогичными ставками в других кредитных учреждениях, и манипулировали методикой подсчета ставки.

«Из 1600 опрошенных в ходе исследования человек ни один не смог выбрать из двух десятков предложенных вариантов десять составляющих, с учетом которых рассчитывается эффективная процентная ставка по кредиту, – сетует генеральный директор Национального агентства финансовых исследований Ольга Кузина. – Более того, не было выявлено даже хотя бы наиболее часто встречающейся комбинации – такое ощущение, что ответы давались наугад, «методом тыка». Примечательно, что в ходе исследования не было обнаружено и зависимости уровня осведомленности о платежах по кредиту, входящих в расчет эффективной процентной ставки, от пола, возраста, уровня образования или доходов населения».

В новом законе, вступившем в силу с 12 июня 2008 года, изменилось не только ключевое понятие – на смену малопонятной для простых граждан «эффективной процентной ставки» пришла более прозрачная «полная стоимость кредита» – но и методика расчета. Во-первых, в полную стоимость кредита включены платежи в пользу третьих лиц (например, страховых компаний, оценщиков, нотариусов), причем в расчет принимается не полная цена приобретаемого товара (автомобиля, недвижимости), а лишь та, на которую была предоставлена ссуда. К сожалению, прежняя методика расчета содержала ряд ошибок, которые приводили к казусам – процент по кредиту мог составлять несколько сотен и даже тысяч процентов. Во-вторых, в расчет полной стоимости кредита включены платежи третьим лицам исходя из реального срока кредита. Это очень важный момент, поскольку часто сроки кредитования и страхования не совпадают.

Банки к нововведению отнеслись по-разному. Финансовые организации, ориентированные на прозрачные и доверительные отношения с клиентами, сохраняют олимпийское спокойствие, а банки, которые до последнего использовали уловки, чтобы скрыть истинную стоимость кредита, задумались о смене политики. Генеральный директор филиала BSGV в Челябинске Татьяна Лямина вспоминает, что когда закон только рассматривался в Госдуме, многие представители банковского сообщества опасались, что раскрытие полной стоимости кредитов отпугнет заемщиков. Однако сегодня, по ее мнению, можно с большой долей уверенности говорить о том, что ни оттока заемщиков, ни иных существенных изменений на рынке розничного кредитования не произойдет.

«Требование раскрывать полную стоимость кредита носит обязательный характер и предполагает соответствующий контроль со стороны компетентных органов, – говорит Татьяна Лямина. – Нововведение позволит сделать банковский рынок более прозрачным, так как до недавнего времени рекомендация раскрывать эффективную процентную ставку не препятствовала некоторым банкам повышать общую сумму кредита за счет других обязательных платежей. Отныне заемщики получат возможность более объективно оценивать свои финансовые перспективы, получая полную информацию о суммах предстоящих выплат, и ответственно относиться к принятию решения о кредите. Банковская система в целом только выиграет. Дальнейшее развитие банковского сектора приведет к выравниванию стоимости кредитов для заемщиков и переведет межбанковскую конкуренцию в неценовое русло».

«Предположительно число невозвратов по кредитам должно снизиться, поскольку заемщики смогут трезво оценивать свою платежеспособность, – рассуждает советник по связям с общественностью «Городского ипотечного банка» Екатерина Правдина. – Теоретически этого можно было бы ожидать, однако, принимая во внимание практику, – вряд ли. Особенно это касается потребительских кредитов на покупку бытовой техники и прочего. В отношении ипотечного кредитования вряд ли можно ожидать снижения объема, поскольку так называемые «суммы переплаты» в этом случае незначительны: ввиду повышенной обеспеченности ипотечных кредитов ставки по ним гораздо ниже, чем по высокорискованным потребительским кредитам. В этой связи эффективная ставка по ипотечному кредиту несущественно отличается от номинальной».

Представители банковского сообщества сходятся во мнении, что раскрытие полной стоимости кредита – мера хоть и нужная, но не являющаяся панацеей от всех болезней рынка потребительского кредитования. Она лишь позволит заемщику сравнивать предложения разных банков, выбирая наиболее подходящий вариант.

«Новая схема расчета призвана не столько показывать конкретную цифру, сколько обозначать адекватную величину кредита, на которую будет ориентироваться заемщик, планируя свои расходы», – полагает Татьяна Лямина.

А чтобы взвешенно и осознанно принять решение о получении кредита, клиенту банка, как и прежде, необходимо ориентироваться прежде всего на график платежей, в котором указаны как ежемесячные взносы, так и конечная сумма переплаты по кредиту, а также на уровень собственных доходов. Сегодня банки придерживаются мнения, что расходы по обслуживанию кредита не должны превышать 40% от ежемесячного заработка человека, независимые финансовые эксперты рекомендуют придерживаться показателя вдвое меньше. А рядовые граждане нередко «приписывают» более высокий уровень дохода в надежде получить большой кредит. Подобная беспечность и самонадеянность может обернуться полной неспособностью погасить ссуду, что чревато большими неприятностями: от заоблачных штрафных процентов за просрочку до встречи с коллекторами и судебными приставами. Но это уже тема следующей публикации.

Платежи, которые в расчет ПСК включаются...

1. Размеры и сроки уплаты которых известны на момент заключения договора.

2. По погашению основного долга.

3. По уплате процентов по кредиту.

4. Сборы (комиссии) за рассмотрение заявки по кредиту (оформление кредитного договора).

5. Комиссии за выдачу и сопровождение кредита.

6. Комиссии за открытие, обслуживание ссудного или текущего счета.

7. Комиссии за расчетное и операционное обслуживание.

8. В пользу третьих лиц (оценщиков, страховщиков, нотариусов), если эти платежи являются условием для предоставления кредита.

... и не включаются

1. Если они являются требованием не банка, а закона. Например, ОСАГО.

2. Если они связаны с несоблюдением заемщиком кредитного договора:

• комиссия за частичное (полное) досрочное погашение кредита;

• комиссия за снятие (погашение) кредита наличными деньгами, в том числе с использованием банкомата;

• штрафы за превышение кредитного лимита (в случае с банковскими картами);

• плата за предоставление информации о состоянии задолженности;

• конверсионные операции в случае с банковскими картами.