Ты можешь стать банкротом

Физическое лицо, то есть мы с вами, тоже может стать банкротом. В цивилизованных странах Запада этим никого не удивишь, а вот у нас такого раньше не было. Россия за короткий срок должна пройти огромный путь к цивилизованному финансовому рынку и усвоить весь западный опыт развитого капитализма, который там копился годами и десятилетиями.

Процедура банкротства физического лица помогает человеку выпутаться из долгов и не при этом лишиться всего, т. е. не стать бомжем. Если человек в какой-то момент оказывается не в состоянии расплачиваться со своими долгами по кредитам, его признают банкротом. Долги и сроки их выплат пересматриваются, даются отсрочки, а часть долгов списывается.

В Великобритании банкрот может даже снова брать кредиты, но в пределах установленных сумм и обязательно сообщив о своем банкротстве. В США закон более жесткий – кредитов ему больше не дадут, а если будет доказано, что человек сознательно набрал кредитов больше, чем мог погасить – ему грозит тюремное заключение.

«Понятно, что для России потребкредиты – дело новое, и понятно, что мы проходим какие-то этапы становления, – поясняет общую ситуацию начальник отдела PR и рекламы «ИнвестКапиталБанка» Ульяна Новоселова. – Сначала банки скрывали какие-то комиссии, а сейчас по этому поводу приняли закон. Теперь коснулись следующей стороны – обслуживания кредитов. То есть идет нормальный процесс становления этого рынка. Рынок бурно развивается и, естественно, что «всплывают» на поверхность разные проблемы».

У нас проекты закона о банкротстве физлиц разрабатывались уже несколько раз, но закона до сих пор нет. Рост потребительского кредитования в России огромен. За прошлый год банки выдали населению кредитов на 56% больше, чем в 2006 году. По данным Банка России, на 1 января 2008 объем выданных банками кредитов физическим лицам составил 2 трлн 971 млрд рублей, а просроченная задолженность граждан – 96,5 млрд руб. или 3,25%.

На 1 апреля ситуация изменилась: кредитов выдано уже 3 трлн 198,6 млрд рублей, а просрочка составила 110,5 млрд рублей или 3,45%. Рост проблемных кредитов, большинство из которых грозит остаться непогашенными, налицо. И это не может не беспокоить. Хотя наш источник в отделении Сбербанка выразил мнение, что для его банка проблема задолженность неактуальна. Просрочка в этом крупнейшем банке – самая низкая в стране и составляет менее одного процента.

«Пока это законопроект, а как будет выглядеть закон – пока неясно, – соглашается с нами руководитель кредитно-кассового офиса филиала ООО «Городской ипотечный банк» Ольга Садыкова. – Но то, что сейчас очень активно начал работать Центральный банк и общественные организации – проводятся семинары, повышается финансовая грамотность людей – это здорово, это нужно делать. До сих пор некоторые клиенты не знают, что такое ипотека, и не читают кредитные договоры.

И финансовую культуру, и знания людей надо повышать, чтобы каждый понимал, что если кредитный договор подписан, то долги надо отдавать. И в большей мере проблема банкротства – это, конечно, проблема розничных банков, у которых большие объемы потребительского кредитования. Наш ипотечный рынок, имеет меньшую долю просроченных кредитов, поскольку и ответственность заемщика выше, когда в залоге его квартира, да и суммы немаленькие».

Пока банки решали эту проблему сами – закладывали риски невозврата в процентную ставку кредита, заставляя добросовестных заемщиков расплачиваться за тех, кто кредит погасить не может или заранее не планировал это делать. С некоторыми задолжниками пытались договориться о реструктуризации долга, или через суд призывали на помощь судебных приставов и отбирали у гражданина имущество в счет погашения.

«Банки считают, что процесс невозврата должен быть регламентирован, – поясняет позицию банков Ульяна Новоселова. – Нужно приучать население платить по своим долгам. Все знают, что есть ЖКХ, которое присылает ежемесячно квитанции на оплату, и если человек не заплатил за два месяца, ему сразу приходит «грозная бумажка» с уведомлением, что если он не оплатит, то к нему придут и отключат электроэнергию, газ, воду и так далее.

То есть даже такие крупные госкорпорации, как ЖКХ, борются с неплатежами. Но у них есть мощные рычаги давления на граждан. У банков тоже есть некоторые рычаги: суды, судебные приставы, которым сейчас дали полномочия даже конфисковать водительские удостоверения, отключать сотовую связь».

Кстати, сегодняшняя процедура взыскания долгов через исполнительное делопроизводство очень громоздка и невыгодна банкам. Кроме того, если в суд обратился первым один кредитор, то взыскивать суд будет средства в его пользу, а все последующие обратившиеся кредиторы остаются ни с чем. У должника же при этом суд не отбирал только жилое помещение и личные вещи. Всего остального человек лишался. Так что и гражданам эта система была невыгодна.

Причин, по которым человек рискует попасть в «долговую яму» может быть множество. Например, процентные ставки и комиссии по кредиту оказались совсем не те, о которых рассказывали при оформлении кредита, и на которые человек рассчитывал. Тут либо банк схитрил, либо человек сам не прочитал договор кредитования. Большинство людей у нас в стране сейчас берет кредиты, рассчитывая только на свою будущую зарплату. А ее можно и не получить – фирма закрылась, вы потеряли работу, заболели, да мало что еще может случиться, а ведь других сбережений у вас нет.

Разрабатываемый Минэкономразвития РФ закон о банкротстве должен помочь всем в решении таких трудных ситуаций – и банкам, и заемщикам. Для банков упрощается процедура взыскания долга, а заемщик становится более защищенным, ну и вся система кредитования – более гибкой и цивилизованной.

Авторы законопроекта считают, что закон «О банкротстве физических лиц» позволит неплательщикам избежать конфискации имущества, и будет способствовать тому, что и должники, и банки стремились проводить реструктуризацию потребительской задолженности цивилизованными методами. Закон призван защитить интересы граждан в первую очередь.

В чем же состоит процедура банкротства? Пока закон не принят, и как он будет звучать в окончательной редакции – никто не знает, но отдельные положения, заложенные в проект, уже известны. Предполагается, что процедура будет инициироваться в том случае, если заемщик имеет долг более 100 тыс. рублей и не погашает его в течение полугода. Начать процедуру банкротства может кто угодно – банк, который выдал кредит, налоговый орган или даже сам должник. В этом и состоит самый острый момент.

Образуется лазейка для мошенников и недобросовестных заемщиков. Тут они могут воспользоваться защитой суда, чтобы избежать ответственности перед кредитором. И все будет зависеть от решения арбитражного суда. Если суд сочтет, что человек попал в трудную ситуацию неумышленно, то есть не обанкротил себя сознательно, то ему дадут шанс – возбудят дело о банкротстве и позволят договориться с кредиторами и провести реструктуризацию задолженности. Если же суд усмотрит в действиях гражданина умысел, то последует наказание вплоть до уголовного.

Получивший, таким образом, судебную защиту должник может согласовать с банком-кредитором новый план погашения долга (реструктурировать долг) сроком от 3 до 5 лет. Суд может дать человеку и отсрочку по уплате штрафов и процентов, а некоторых случаях даже списать часть долга, но не более 25 – 30%. Если даже такие меры не помогают человеку выплачивать долги, то он признается банкротом. На этом дело о банкротстве завершается и имущество должника распродается. Но не все, как было раньше.

По новому закону не может подлежать продаже единственное жилье должника, земельный участок с жилыми постройками, его одежда, и домашняя техника стоимостью до 30 тыс. рублей. Даже если средств от продажи имущества не хватает на погашение долга, после завершения процедуры банкротства должник все равно освобождается от выполнения всех своих обязательств по долгу, а требования кредиторов признаются погашенными.

В результате должник выходит практически «сухим из воды». Но не все так просто. Пройдя процедуру банкротства, человек на 5 лет лишается права брать новые кредиты, заниматься предпринимательской деятельностью, открывать свою фирму, и сведения о нем передаются всем банкам. Причем, хотя ближайшие родственники не несут ответственности по долгам гражданина, суд будет внимательно проверять – не совершали ли родственники должника в это время крупные покупки, не имея при этом дополнительных источников дохода.

«Не надо забывать, что у должников есть дети и родственники, – говорит о возможных последствиях Ульяна Новоселова. – Даже сейчас, когда служба безопасности банка проводит проверки, родственники уже попадают в зону внимания банка. И если родители когда-то не отдавали кредиты, детям будет сложно в дальнейшем кредиты получать. То есть постепенно мы придем постепенно к той культуре кредитования, которая есть на Западе, где, если вы заболели, вам звонят из банка и спрашивают: все ли у вас хорошо и не хроническое ли у вас заболевание? И там вообще очень прозрачная система – сколько ты заработал, столько и потратил, а не то что у нас».

Закон «О банкротстве физических лиц», с одной стороны, облегчает решение проблемы невозможности выплаты долга для граждан, а с другой, по мнению экспертов, может способствовать ухудшению ситуации для банков. Часть заемщиков может решить, что им выгодно объявить себя банкротом и не выполнять никаких обязательств перед банком.

«В нашей стране эта возможность банкротства, которая дается людям во всех цивилизованных странах для того, чтобы дать передышку в выплатах какого-то долга, может быть использована нашими гражданами совсем по-другому в силу российского менталитета. – высказывает вполне обоснованные опасения начальник управления активно-пассивных операций филиала банка «Форштадт» Юрий Лебединский. – Часть людей может начать пользоваться этим механизмом, «внаглую» заявляя: «Я – банкрот». У нас, как всегда, есть свои особенности в стране, и это хорошее начинание может встать «с ног на голову». И пользоваться этим будут не те люди, на которых это рассчитано и определено законом».

«Когда закон примут, мы его изучим, постепенно сложится и какая-то судебная практика, возникнут прецеденты, – успокаивает нас руководитель отдела по взысканию просроченной задолженности филиала «Юниаструм Банк» Радик Аламов. – И я думаю, что в суде работают грамотные люди, они разберутся в ситуации.

Кроме того, есть уже аналоги – в законодательстве о предприятиях, где есть статья о преднамеренном банкротстве, когда умышленно предприятие доводится до банкротства с целью избежать ответственности и выплаты долгов, предусматривается имущественная ответственность и даже вплоть до уголовной. Недобросовестные люди всегда будут искать лазейку, но пробел в законодательстве в любом случае будет устранен – либо судебной практикой, либо поправками к закону».

«В целом позиция банков состоит в том, что надо повышать общую культуру кредитования населения, - выражает мнение банкиров Ульяна Новоселова. – Для банков ограничения ввели, теперь государство должно ввести ограничительные меры и для граждан, чтобы нельзя было набрать необоснованных кредитов, потом переписать все имущество на жену и освободиться от долгов. Если новый закон будет иметь такие последствия, то банки, естественно, отреагируют.

Многие заемщики уже заметили, что когда начался кризис ликвидности на Западе, многие наши банки ужесточили условия выдачи кредитов. У каждого банка есть свой владелец, который очень четко оптимизирует все процессы, и ему выгодно, чтобы банк был прибыльным. Кроме того, банк отвечает перед вкладчиками. Поэтому, если риски невозврата будут повышаться, то банки, естественно, будут поднимать ставки, ужесточать процедуру проверки, увеличивать пакеты документов. И выиграют только клиенты банков, имеющие положительную кредитную историю».

МЭРТ высказал мнение, что новый закон о банкротстве может быть принят уже в следующем, 2009 году. Россиянам надо будет успеть ознакомиться с ним в окончательной редакции, изучить и осмыслить свой новый статус на рынке потребительского кредитования.