ѕозаботитьс€ о своем благополучии на пенсии можно уже сейчас
ѕозаботитьс€ о своем благополучии на пенсии можно уже сейчас

¬ конце прошлого года президент в очередной раз подписал указ о заморозке накопительной части пенсии — на этот раз до 2022 года. —рок, в течение которого работодатели будут делать автоматические отчислени€ только в страховую часть, продлилс€ до восьми лет. ћы изучили документы, поговорили с экспертами ѕенсионного фонда и Ѕанка –оссии и разобрались, что значит заморозка и как накопить себе на достойную старость.

„то такое накопительна€ пенси€?

ќтличие накопительной части пенсии от так называемой страховой заключаетс€ в том, что деньги первой оседают на вашем личном счете, а втора€ идет на выплаты тем, кто на пенсии уже сейчас. Ќакопительную часть можно получать на руки, как только вы выйдете на пенсию. ќставшиес€ неиспользованные деньги наследники пенсионера могут получить после его смерти — со страховой пенсией такой фокус не прокатит.

Ќакопительна€ часть пенсии может находитьс€ в руках одного из страховщиков, которыми выступают ѕенсионный фонд –оссии (ѕ‘–) или негосударственные пенсионные фонды (Ќѕ‘, всего их в стране 49, согласно отчету ÷ентробанка). ƒеньги, которые у них наход€тс€, фонды инвестируют через управл€ющие компании, которые также могут быть государственными (это ¬ЁЅ.–‘) или негосударственными (все остальные). „асть дохода от инвестиций идет в счет накопительной пенсии, и она увеличиваетс€ за счет этих процентов.

ѕенсию заморозили. ≈е не будут начисл€ть и платить?

ѕрижившийс€ в народе термин «заморозка» не вполне корректен — на самом деле программу накопительной пенсии остановили не полностью. ««аморозили» отчислени€ — до 2015 года платежи, которые работодатель отдавал в пенсионный фонд, можно было поделить: 16% — на страховую пенсию, 6% — на накопительную. —ейчас все эти деньги идут на страховую пенсию, даже если вы успели когда-то выбрать Ќѕ‘. “о есть накопительную пенсию не начисл€ют и не будут этого делать до 2022 года.

ј вот выплату накопительной части пенсий не останавливали. ¬ отчете ѕ‘– за 2018 год указано, что ѕенсионный фонд назначил 1,18 миллиона выплат из средств пенсионных накоплений. ѕравда, основна€ часть назначений пока приходитс€ на единовременную выплату. ≈е получают те, у кого сумма накоплений не больше 5% от общей суммы средств по страховой и накопительной пенси€м.

— — начала выплат из средств пенсионных накоплений в июле 2012 года и до конца 2018 года ѕенсионный фонд –оссии перечислил гражданам 127 миллиардов рублей. «а это врем€ ежемес€чные и единовременные выплаты пенсионных накоплений получили 9 миллионов человек, — рассказали в ѕ‘–.

” мен€ была накопительна€ пенси€. √де она теперь?

—ейчас вы не можете добитьс€ от государства, чтобы оно отдавало в накопительную часть те 6%, которые отдавало прежде. Ќо если вы хоть раз подавали в ѕ‘– за€вление о разделении своей пенсии на накопительную и страховую — в одном из пенсионных фондов хран€тс€ деньги, которые вы уже успели накопить. «абрать их назад вы тоже не можете, но можете сделать так, чтобы они понемногу копились.

ƒл€ начала нужно узнать, в каком пенсионном фонде лежат ваши деньги. ¬полне веро€тно, что за это врем€ вы и сами забыли, куда их дели, но все эти данные есть в ѕ‘–.  роме того, можно самосто€тельно узнать информацию в личном кабинете на «√осуслугах».

” моего Ќѕ‘ отобрали лицензию. ƒеньги пропали?

Ќет, ваши накоплени€ сохран€тс€. ¬ам даже не нужно принимать никаких действий — Ѕанк –оссии сделает все сам.

— ¬ день, когда у вашего Ќѕ‘ перестает действовать лицензи€, новым страховщиком автоматически становитс€ ѕенсионный фонд –оссии. ¬ сумму накоплений, гарантированную к передаче в ѕ‘–, не входит инвестиционный доход, — объ€снили в ѕ‘–.

“о есть, когда у негосударственного страховщика отбирают лицензию, вы сохран€ете все отчислени€ от работодател€ и из материнского капитала (если использовали его на формирование пенсии матери). ƒоход от инвестиций, к сожалению, сгорает.

’очу увеличить накоплени€. „то делать?

¬ыбрать пенсионный фонд или управл€ющую компанию, которые наиболее удачно будут инвестировать ваши деньги. ≈сли текущий фонд вас чем-то не устраивает — раз в год можно перейти в другой. Ќо особо активно метатьс€ не стоит: при переходе от одного страховщика к другому чаще одного раза в п€ть лет вы тер€ете доход от инвестиций.  аждые п€ть лет происходит «сохранение», после которого вы можете снова помен€ть фонд и не лишитьс€ денег.

ѕрежде чем прин€ть решение, загл€ните на сайт ÷Ѕ –‘, где есть полна€ информаци€ о компани€х, которым можно доверить хранение своей будущей пенсии. “ам же есть сведени€ обо всех Ќѕ‘, лишенных лицензии.

— ¬ыбира€ ”  или Ќѕ‘, обратите внимание на наличие лицензии ÷Ѕ, рейтинги независимых агентств и результаты инвестировани€ за последние п€ть лет. ¬ажно посмотреть на результаты именно в долгосрочной перспективе, потому что высокие показатели по итогам одного года могут быть случайностью. Ћучше, если компани€ показывает пусть не столь эффектные, но стабильные результаты, — рекомендует финансовый аналитик  онстантин —ел€нин.

≈сли сравнивать между собой государственный и частные пенсионные фонды, то финансовый аналитик советует выбирать Ќѕ‘, поскольку они более гибкие и проще подстраиваютс€ под ситуацию. ” ѕ‘–, впрочем, тоже есть преимущество — при желании вы можете самосто€тельно выбрать ” , которой больше довер€ете. 

¬ыхожу на пенсию.  ак забрать деньги?

„тобы вам назначили выплату из средств пенсионных накоплений, нужно обратитьс€ к своему страховщику (ѕ‘– или Ќѕ‘). «а€вление в ѕ‘– можно отнести лично, отправить по почте, написать в ћ‘÷ или зарегистрировать на «√осуслугах».

ѕроверьте, когда вам пора на пенсию
ѕроверьте, когда вам пора на пенсию

≈сли накопительна€ часть меньше 5% от общей суммы пенсии, то вам выдадут на руки всю сумму. ≈сли больше — накопленную сумму подел€т на 252 мес€ца (ожидаемый период выплаты пенсии, установленный государством, — 21 год) и будут доплачивать эту сумму к страховой пенсии каждый мес€ц, даже когда на вашем счету закончатс€ деньги.

ѕредположим, за годы трудового стажа вы накопили 500 тыс€ч рублей. ƒелим на 252, получаем ежемес€чную доплату 1984 рубл€. Ќемного.

ћожно рискнуть и увеличить сумму ежемес€чных выплат, назвав точную дату, когда вам перестанет выплачиватьс€ накопительна€ пенси€. “огда вы будете делить общую сумму не на 21 год, а, например, на 10 (это минимальный срок). ѕри тех же данных получаем уже 4166 рублей. » шанс остатьс€ без этой доплаты через 10 лет.

≈сли человек, копивший на пенсию, умер, а деньги на накопительном счету остались — их наследуют правопреемники. ƒл€ получени€ средств наследникам нужно обратитьс€ к страховщику с соответствующим за€влением не позднее полугода с даты смерти.

Ќе надеюсь на фонды.  ак копить самому?

—читаете, что на пенсионные фонды большой надежды нет, но вопрос с накоплени€ми на старость все-таки решить хочетс€? Ёксперты советуют не складывать деньги под матрас и даже на депозитный счет, а инвестировать самосто€тельно. ѕо сути, делать то же самое, что сейчас за вас делают пенсионные фонды. 

— ƒл€ молодых людей акции — лучшее вложение средств — они дают положительную доходность, обгон€ющую инфл€цию в долгосрочной перспективе. ѕожилым люд€м, которые откладывают на пенсию, лучше обратить внимание на государственные облигации, которые сейчас дают доход в районе 6% годовых, — рекомендует финансовый аналитик ¬италий  алугин.

 упить акции может кто угодно, даже если у вас на инвестиции только 500 рублей. “олько не стоит рассчитывать на собственное чутье. ѕо мнению эксперта выбирать акции, которые, как вы полагаете, выстрел€т, бесполезно. ѕоэтому он советует инвестировать через фонды индексного типа — это така€ «корзинка», где даже если одни акции упадут, другие — вырастут. ¬ целом будете в плюсе. 

≈ще одно хорошее вложение средств дл€ тех, кто получает зарплату и платит подоходный налог, — индивидуальный инвестиционный счет с вычетом на взносы. “ак можно получить до 12% годовых без риска. Ќо и тут есть деталь — собственные деньги придетс€ «заморозить» как минимум на три года.